II. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
Понятие финансовой организации закреплено в Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». В данном нормативно-правовом акте закрепляется, что это хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги. При этом в определении дается перечисление видов финансовых организаций.
Виды финансовых организаций
Ознакомимся с наиболее популярными финансовыми организациями, с которыми граждане взаимодействуют в повседневной жизни.
1. Кредитная организация: - юридическое лицо; - основная цель деятельности – извлечение прибыли; - имеет исключительное право осуществлять банковские операции; кредитная организация профессиональный участник рынка ценных бумаг организатор торговли клиринговая организация микрофинансовая организация кредитный потребительский кооператив страховая организация страховой брокер общество взаимного страхования негосударственный пенсионный фонд управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов ломбард лизинговая компания
!!! Проверить любую финансовую организацию на факт законности осуществления ей финансовой деятельности можно на сайте Банка России по ссылке: https://cbr.ru/fmp_check/ Если в справочнике Вы не нашли нужной информации о финансовой организации, то высока вероятность, что компания ведет свою деятельность без соответствующего разрешения, то есть незаконно. 9 Финансовая организация действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), а также создается в форме хозяйственного общества (АО или ООО). Деятельность кредитных организаций регламентирована Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Виды кредитных организаций: Услуги, оказываемые кредитными организациями Кредитные организации осуществляют банковские операции и банковские сделки.
Самыми распространенными видами банковских операций являются:
– вклады;
– кредиты;
– открытие и ведение счетов;
– осуществление переводов денежных средств.
Самыми популярными видами банковских сделок являются:
– выдача банковских гарантий;
– лизинговые операции;
– оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом законодательством не запрещена посредническая деятельность кредитных организаций. Например, банки могут продавать страховки своим клиентам, выступая при этом страховым агентом, то есть посредниками между страховой организацией и страхователем-клиентом банка.
Частые нарушения и злоупотребления со стороны кредитных организаций:
а) заключение неподходящей финансовой услуги - клиенту предлагают продукт или услугу, которые не отвечают его интересам, убеждая, что этот продукт «практически такой же», только выгоднее. Например, вместо договора вклада рекомендуют заключить договор по инвестированию денежных средств в ценные бумаги или договор накопительного/инвестиционного страхования жизни. Важно, что в этом случае банк выступает посредником и к нему кредитные организации банки небанковские кредитные организации (НКО) (например, Яндекс.Деньги, Деньги.Мэйл.РУ) !не путать с микрофинансовыми организациями! 10 предъявить требования очень сложно, необходимо взаимодействовать или с инвестиционной компанией, или со страховой организацией.
б) недобросовестное толкование — клиенту не сообщают о важных особенностях заключаемой финансовой услуги и дополнительных условиях или делают это некорректно. Например, чтобы договор вклада вступил в силу, необходимо самостоятельно перевести денежные средства на расчетный счет через личный кабинет или через терминал, а через сотрудника банка сделать это невозможно. Еще одним примером, может быть подключение банком премиальной подписки, которая будет бесплатной всегда, в том числе и в льготный период, только при соблюдении ряда условий, которые клиент не может выполнить, в противном случае даже при отказе от услуги в льготный период снимается плата.
в) навязывание дополнительных услуг, в том числе с использованием предустановленного (заранее внесенная отметка в договор) согласия на их приобретение. Например, смс-информирование, хотя можно все уведомления получать в личном кабинете, договоры страхования жизни и здоровья, страхование от несанкционированных списаний при выдаче кредитной карты.
г) одностороннее увеличение/установление комиссионных вознаграждений по договорам с потребителями (включение в договоры банковского счета с потребителями положения о праве в одностороннем порядке осуществлять действия по увеличению или установлению комиссионных вознаграждений за проведение операций).
д) взимание комиссии за подключение к программе коллективного страхования, кратно превышающей сумму фактически перечисленной страховщику страховой премии.
Страховая организация характеризуется следующими признаками: субъект страхового дела; юридическое лицо; основная цель деятельности – извлечение прибыли; имеет право осуществлять страхование; действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России); создается в форме хозяйственного общества.
Страховые организации и посредники (страховые агенты, страховые брокеры) оказывают следующие услуги:
услуги по личному страхованию (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование);
услуги по имущественному страхованию (страхование дома, ответственности).
Страховые услуги можно приобрести:
в офисе страховой организации;
у страхового агента (например, банк, физическое лицо
представитель в автосалоне);
у страхового брокера;
на финансовой платформе(например, Сравни.ру).
!!! При заключении договора страхования обязательно читать все условия договора!
С 1 апреля 2023 года перед заключением договора добровольного страхования Вам должны представить ключевой информационный документ (КИД). В нем указываются:
• перечень страховых рисков,
• события, которые не являются страховым случаем,
• порядок получения страховой выплаты,
• основания для возврата страховой премии и досудебном урегулировании спора.
Частые нарушения и злоупотребления со стороны страховых организаций:
а) необоснованный отказ в заключении договора страхования - отсутствие бланков полиса или техническая ошибка на сайте страховой организации, которая не дает заключить электронный договор;
б) недобросовестное толкование — не сообщают об особенностях заключаемой финансовой услуги или делают это некорректно. Например, предлагают заключить договор инвестиционного страхования жизни, при этом не уточняют, что доходность по нему, как может быть, так может и отсутствовать. Срок для расторжения данного договора и возврата страховой премии в полном размере законодательно увеличен до 30 дней, но при расторжении позже, подлежит возврату незначительная часть страховой премии;
в) навязывание дополнительных услуг. Примеры: - одновременно с заключением договора имущественного страхования, страховой агент заключает договор страхования жизни; - в договор страхования включается дополнительная услуга, не связанная со страхованием (например, услуги по правовому консультированию); - заключается 2 договора страхования жизни и здоровья, при этом первый договор выступает обеспечением исполнения кредитного обязательства, а второй, более дорогой, страхует те же риски, но кредитные обязательства не обеспечивает. - включение страховой премии в «тело» кредита, то есть отсутствие возможности приобрести страховку за наличный расчет. - несообщение клиенту, что имеющееся у него заболевание исключает возможность получения страховой выплаты.
!!! Необходимо помнить, что можно расторгнуть договор добровольного страхования в течение 14 дней и получить всю уплаченную страховую премию обратно. 12 После 14 дней надо внимательно читать договор, т.к. при досрочном расторжении договора возможно, как возращение премии частично, так и отказ в ее возвращении в полном размере, что является законным на основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Микрофинансовая организация - юридическое лицо; осуществляет микрофинансовую деятельность; находится в государственном реестре микрофинансовых организаций. Порядок осуществления деятельности регламентирован федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Виды микрофинансовых организаций: Основной вид услуг, которые осуществляют микрофинансовые организации - предоставление микрозаймов. !!! В сфере микрофинансовой деятельности важной проблемой является деятельность нелегальных кредиторов. Данные лица выдают себя за микрофинансовые организации и могут путем обмана и психологического давления заставить заемщика подписать договор займа под залог жилья и имущества с чрезвычайно высокими процентами. Для того, чтобы не стать жертвой нелегальных кредиторов, заемщик обязательно должен проверить, входит ли организация, куда он собирается обратиться, в государственный реестр микрофинансовых организаций (проверить можно по ссылке ранее указанной для всех финансовых организаций).
Ограничения при предоставлении микрозаймов (введены в отношении микрофинансовых организаций в целях защиты прав потребителей услуг):
ограничение полной стоимости займа не более 292 % годовых;
запрет на предоставление микрозаймов под залог жилья;
ограничение ежедневной процентной ставки — не более 0,8 % в день. микрофинансовые организации микрофинансовые компании микрокредитные компании.
Частые нарушения и злоупотребления со стороны микрофинансовых организаций:
а) недобросовестное толкование — клиенту не сообщают о важных особенностях заключаемой финансовой услуги и дополнительных условиях или делают это некорректно. Например, при первоначальном определении условий договора микрозайма клиента не информировали о таблице с индивидуальными условиями займа, в которой были перечислены дополнительные услуги, повлиявшие на условия договора и на конечную сумму предоставленного микрозайма;
б) навязывание дополнительных услуг.
Примеры:
- одновременно с заключением договора предоставления микрозайма, сотрудники микрофинансовой организации осуществили проверку банковской карты заемщика за дополнительную плату (однако, должны были это сделать бесплатно);
- в договор о предоставлении микрозайма включается дополнительная услуга, не связанная с микрозаймом (например, услуги по правовому консультированию или телемедицинские услуги);
- микрофинансовая организация может включить в общую сумму договора предоставления микрозайма комиссию за перечисление денег на счет заемщика (такая комиссия может достигать 4% от суммы перевода, взимание любой комиссии за осуществление данных действий является неправомерным).
Кредитный потребительский кооператив (КПК) - это основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов КПК (пайщиков).
Порядок осуществления деятельности регламентирован федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК предоставляют следующие услуги: услуги по привлечению личных сбережений членов КПК на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности, срочности; услуги по предоставлению займов членам КПК (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей).
!!! При заключении договора передачи личных сбережений необходимо обязательно читать все условия договора. Перед заключением договора передачи личных сбережений КПК может Вам представить ключевой информационный документ (КИД)1 .
В нем указывается:
• краткая информация о продукте, 1 Информационное письмо Банка России от 14.09.2020 г. № ИН-06-59/131. 14
• имущественная ответственность,
• о порядке досудебного урегулировании спора. Частые нарушения и злоупотребления со стороны КПК: а) не предоставление информации об условиях членства в КПК.
• Обязанность ежегодно вносить паевые (членские) взносы, а в случае неисполнения - возможность их взыскания в судебном порядке, а также штрафов и пени.
• При принятии большинством членов КПК решения об уплате членами КПК дополнительных взносов, а также взносов на формирование специальных фондов (стабилизационных), каждый член КПК должен будет внести данные взносы, при невнесении - их могут взыскать в судебном порядке.
• Закрепленная в законодательстве субсидиарная (дополнительная) ответственность членов КПК по его обязательствам.
• При банкротстве КПК все члены несут субсидиарную ответственность перед кредиторами.
б) недобросовестное толкование условий договора передачи личных сбережений.
• Члену КПК (пайщику) не сообщают о том, что это договор займа, а не договор вклада.
• Обязательства КПК по данному договору не застрахованы государством, т.е. государство в лице Агентства по страхованию вкладов не выплатит 1 млн 400 тыс. рублей. Часто обязательства КПК застрахованы в страховой организации или в обществе взаимного страхования, но только по риску банкротства КПК.
• Не сообщают, что член КПК (пайщик) обязан предупредить за определенный срок до окончания данного договора о желании снять денежные средства и начисленные проценты. При отсутствии данного заявления средства пайщика находятся на счете КПК и проценты на них не начисляются.
• Не сообщают о том, что положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяются на отношения граждан с КПК, основанными на членстве граждан в этих организациях.
• Не сообщают, что в договоре определен конкретный суд, в котором при возникновении спора будет рассматриваться дело. Истец должен будет оплатить государственную пошлину.
• Не сообщают, что договор заключается в филиале КПК, а основной КПК находится в другом регионе.
| 
