I. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ И УПРАВЛЕНИЕ ИМ
Бюджет любого уровня, будь то бюджет человека, семьи, общественной организации, фирмы или государства, представляет собой план доходов и расходов на определенный период с объективной информацией о фактических доходах и расходах, то есть об исполнении бюджета.
Семейный бюджет — это общая сумма финансовых поступлений в семью за месяц, которая складывается из заработных плат мужа и жены, а также различных пособий и других поступлений дохода. При этом семейный бюджет может быть общим или раздельным. При простом рассмотрении семейного бюджета важны характеристики доходов, расходов, финансового резерва, ведения бюджета и его планирования.
К доходам относятся все источники поступления средств, такие как: заработная плата, стипендия, пенсия, премия по работе, выигрыш в лотерею, доходы от вложений в ценные бумаги, получение процентов по вкладам в банке, сдача квартиры в аренду и т.д.
Расходы представляют собой средства, которые расходует семья: расходы на питание, на коммунальные услуги, расходы на лекарства, одежду, развлечения и др.
Планирование бюджета — верный расчет доходов и расходов семьи. Всякий бюджет, в том числе семейный, может быть: - дефицитным – при таком бюджете присутствует устойчивая нехватка средств, прибегание к использованию заемных средств для того, чтобы удовлетворить свои потребности в определенный период времени; - профицитным – бюджет, в котором доходы больше расходов, при таком бюджете имеется возможность вести накопления и формировать подушку безопасности, иначе говоря, финансовый резерв; - сбалансированным – при таком бюджете расходы соответствуют доходам, нет возможности формировать финансовые резервы, а удовлетворение потребностей за определенный период осуществляется без заемных средств. Естественно, неплохо иметь сбалансированный бюджет, а лучше всего профицитный. Решить эту задачу помогает ведение бюджета, что полезно и богатым, и скромно живущим людям.
Под ведением бюджета может пониматься:
записывание доходов и расходов, без их анализа;
записывание доходов и расходов, их анализ, но не планирование;
планирование доходов и расходов, их записывание и анализ.
Третий вариант ведения бюджета наиболее полезен и эффективен. Однако он требует бóльших усилий и бóльшей самодисциплины, чем первые два. Начинать можно и с первых, это лучше, чем полное отсутствие записей о доходах и расходах.
!!! Не всем быть миллионерами, но всякий может навести порядок в своем кошельке. Если благодаря этому удастся пусть не накопить на мерседес, но хотя бы не сидеть каждый месяц по несколько дней на хлебе и картошке перед зарплатой и не влезать в бесконечные долги, это уже будет здорово!!!
Ведение бюджета позволяет:
- получать достоверную информацию о своих доходах и расходах;
- повышать свою финансовую дисциплину; - понимать, на что тратятся деньги и как можно уменьшить расходы;
- страховаться от неоправданных кредитов и от попадания в долговую яму; - ставить перед собой финансовые цели и достигать их. Общий семейный бюджет вести проще.
Однако, если вы придерживаетесь практики раздельных трат, то лучше заранее обговорить, кто оплачивает траты на квартиру, кто откладывает на отпуск, какие вы планируете совершить крупные покупки, кто отвечает за то, чтобы их совершили в условленное время и откладывает на них деньги.
1. Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте
2. Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
3. Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
4. Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.
5. Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат. Если ваш бюджет стабильно дефицитен, то:
6 необходимо либо сократить часть расходов, либо увеличить доходы, либо комбинировать то и другое; расходы поделить на обязательные – их нельзя не оплатить по юридическим, экономическим или моральным причинам; необязательные – все прочие.
Этот шаг дает возможность четко оценить свои обязательные расходы и четко определить, сколько денег остается на необязательные расходы. Чтобы управлять расходами, можно ориентировать на следующие правила:
а) анализ альтернативных решений, выраженных в цене. Так, покупать продукты можно в большом супермаркете и дешевле, чем в дорогом магазине около дома;
б) основные потери, как правило, связаны с небольшими, но частыми тратами;
в) тотальная экономия столь же нерациональна, как и отсутствие какого-либо планирования и учета;
г) реальной проблемой может оказаться стремление «жить не хуже других», «За понты надо платить» - эта современная мысль часто ведет к формированию дефицитного бюджета;
д) наличие «подушки безопасности» - так называемая «заначка, сумма которой ориентировочно должна равняться от 3 до 6 величин среднемесячных расходов. В состав такой заначки могут входить депозиты, банковские накопительные счета, наличные деньги;
!!! Обратите внимание: «подушка безопасности» - это не источник денег для крупных покупок, а неприкосновенный запас! Если же вы копите на новый телефон, шкаф, мотоцикл или автомобиль, лучше заведите для этого другой счет (карточку, конверт, копилку). Иначе сформировать достаточную «подушку безопасности» не удастся никогда.
е) сокращение избыточных расходов и вредных привычек.
Если денег постоянно не хватает и при этом вы не собираетесь влезать в долги, можно попробовать применять различные методы самоконтроля. Например, так называемый «метод 4 конвертов»: при получении зарплаты сразу оплатить все обязательные расходы и перечислить намеченную сумму в резерв, а оставшуюся сумму разложить поровну в четыре конверта и в течение недели тратить не больше, чем есть денег в конверте В современных условиях вместо конвертов можно завести четыре карточки и раскидывать деньги по ним. Или 7 пользоваться по-прежнему одной карточкой, но настроить программу ведения бюджета в своем мобильном телефоне так, чтобы она предупреждала вас о приближении к еженедельному лимиту и о его превышении.
Полезные выводы: - ведение личного бюджета полезно и целесообразно для любого человека - как состоятельного, так и стесненного в средствах. Вести личный бюджет - не только записывать доходы и расходы, но и планировать их, и анализировать результаты; но гораздо лучше делать хоть что-то из перечисленного, чем не делать ничего; - в ведении личного бюджета, как во всяком деле, важно найти золотую середину между чрезмерной скрупулезностью и легкомысленной невнимательностью, между «экономией на спичках» и неразумным транжирством; - при приобретении дорогостоящего имущества надо помнить, что оно часто становится источником дополнительных расходов, если не сразу, то в недалеком будущем, и основательно обдумывать такие покупки; - часть своих доходов разумно откладывать «на черный день» (подушка безопасности) и «на светлое будущее» (долгосрочные инвестиции); - нужно правильно формулировать финансовые цели и четко расставлять приоритеты; - вести бюджет не значит быть скрягой, наоборот, быть разумным человеком, стремящимся оптимальным образом использовать свои ресурсы.
| 
